Simulation rachat crédit Excel - Modèle Gratuit

1. Renseigne les caractéristiques de ton crédit actuel : capital restant dû, taux, durée restante et mensualité.
2. Ajoute les paramètres de la nouvelle offre : taux, durée, frais et éventuelle assurance.
3. Vérifie les calculs automatiques de mensualité et de coût total. Le modèle met en évidence l’écart de trésorerie.
4. Compare les scénarios courts et longs pour voir à partir de quel point le rachat devient intéressant.
5. Lis la synthèse finale avant d’envoyer le dossier à la banque ou au courtier.
6. Si besoin, ajuste les hypothèses et recalcule pour tester plusieurs offres en quelques secondes.

Cette feuille sert à poser un cas réel de rachat, pas à faire un calcul approximatif à la louche. Tu saisis le capital restant dû, la mensualité actuelle, le taux du prêt en place et la nouvelle proposition. Le modèle te renvoie l’écart de charge mensuelle et le coût total, ce qui te permet de voir si le gain compense vraiment les frais.

La logique est utile pour un ménage qui a 2 ou 3 prêts à regrouper, mais aussi pour un indépendant qui veut lisser sa trésorerie. Par exemple, passer d’une mensualité globale de 1 250 € à 930 € libère 320 € par mois, soit 3 840 € par an. Si le rachat ajoute 4 500 € de frais et d’indemnités, tu sais tout de suite qu’il faut vérifier le coût total avant de décider.

Une lecture adaptée aux dossiers de banque

Dans un dossier français, le banquier regarde surtout le TAEG, la durée et l’endettement après opération. Ici, tu peux montrer proprement si le nouveau montage réduit la pression mensuelle sans exploser le coût final. C’est plus convaincant qu’un simple discours sur le taux.

Une feuille utile pour arbitrer entre plusieurs offres

Le vrai intérêt du fichier, c’est la comparaison. Tu peux tester une offre courte à 6 ans et une offre longue à 10 ans : la première coûte souvent moins cher au total, la seconde soulage davantage la trésorerie. Cette différence est essentielle quand tu dois garder du reste à vivre ou financer un autre projet.

En France, un rachat de crédit est un nouveau financement qui rembourse un ou plusieurs prêts existants. Si tu rembourses un crédit immobilier avant terme, les IRA sont encadrées par le code de la consommation : elles sont plafonnées à 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation, ou à 3% du capital restant dû, le plus faible des deux montants.

Le modèle t’aide à chiffrer cet impact sans te tromper sur le total. Exemple simple : sur 120 000 € de capital restant dû, une IRA plafonnée à 3% représenterait 3 600 €, mais si 6 mois d’intérêts donnent seulement 2 100 €, c’est ce montant qu’il faut retenir. C’est exactement le genre d’écart que tu dois intégrer avant de juger une offre.

Comparer mensuel et coût global

La bonne lecture n’est pas seulement la baisse de mensualité. Une mensualité qui descend de 280 € peut cacher 12 000 € de coût supplémentaire si la durée est allongée trop fortement. Le fichier oblige à regarder le couple mensualité/coût total, ce qui évite les décisions prises uniquement sous contrainte de trésorerie.

Un calcul propre avec des hypothèses fixes

Si tu simules un prêt de 150 000 € sur 20 ans à 3,4%, la mensualité hors assurance tourne autour de 869 €. À 4,1% sur 25 ans, elle peut redescendre vers 790 €, mais le coût total grimpe nettement. Cette lecture technique est la base d’un dossier crédible, surtout quand tu compares plusieurs banques ou un courtier et une banque directe.

Cette lecture technique se prolonge avec le calcul de capacité d’emprunt, qui replace la mensualité obtenue dans la limite de revenus généralement acceptée par les banques.

L’erreur la plus fréquente est d’oublier les frais qui changent vraiment le résultat : IRA, garantie, frais de dossier, frais de courtage et assurance. Sur un rachat de 180 000 €, 2 000 € de frais peuvent sembler faibles, mais ils réduisent immédiatement le gain réel si la mensualité baisse seulement de 80 €.

Autre erreur : comparer uniquement le taux nominal. Deux offres à 3,2% et 3,4% peuvent donner des mensualités proches si la durée diffère de 4 ans. C’est le coût total qui tranche, pas le taux affiché en premier.

Mensualité allégée, mais durée trop longue

J’ai souvent vu des simulations où la mensualité baisse de 250 €, mais la durée passe de 12 à 20 ans. Sur ce type de montage, le gain de trésorerie est réel, mais la facture finale peut augmenter de plusieurs milliers d’euros. Le fichier doit donc être lu avec la colonne coût total au même niveau que la colonne mensualité.

Ne pas mélanger les crédits de natures différentes

Un prêt immobilier, un crédit auto et un découvert n’ont pas le même traitement dans une offre de regroupement. Si tu mélanges tout sans distinguer les lignes, tu risques de mal calculer les frais et de surévaluer le bénéfice. La bonne pratique consiste à garder une ligne par dette avant consolidation, puis une synthèse unique après rachat.

Le prêt immobilier restant à part, un tableau d’amortissement permet ensuite de distinguer clairement capital, intérêts et échéances avant de construire la synthèse unique après rachat.

Tu peux adapter ce fichier à un dossier simple ou à un regroupement plus complexe. Si tu as plusieurs lignes de dette, ajoute une colonne par prêt pour suivre le capital restant dû, le taux et la mensualité avant rachat. Tu peux alors comparer un scénario de regroupement total à un scénario partiel.

Cas utiles à ajouter

• Crédit immobilier avec IRA plafonnées à 6 mois d’intérêts ou 3% du capital remboursé.
• Crédit conso à forte mensualité pour tester un allègement rapide de trésorerie.
• Rachat avec durée cible pour rester sous un certain taux d’endettement.
• Simulation avec assurance séparée pour voir son poids dans le coût complet.

Lecture utile pour la décision

Si ton objectif est de gagner du souffle chaque mois, privilégie la mensualité. Si ton objectif est d’économiser sur la durée, privilégie le coût total et garde une durée plus courte. Dans beaucoup de dossiers, la meilleure option n’est pas celle qui affiche la plus petite échéance, mais celle qui réduit le coût supplémentaire à niveau acceptable.