Capacité d'emprunt Excel - Modèle Gratuit

1. Renseigne tes revenus nets, tes charges mensuelles et la durée visée dans la feuille Simulation crédit. Le modèle transforme ces données en capacité d'emprunt exploitable.
2. Choisis ton taux annuel et ton taux d'assurance pour obtenir une mensualité réaliste. Tu vois tout de suite si le dossier passe ou s'il dépasse ton niveau de confort.
3. Vérifie la feuille Tableau amortissement pour contrôler la part d'intérêts au début du prêt. Sur 20 ans, un différentiel de 1 point peut représenter plusieurs milliers d'euros.
4. Lis la feuille Synthèse & indicateurs pour suivre le taux d'endettement, le capital restant et le coût total. Les KPI servent de base de décision avant de signer.
5. Adapte les hypothèses si tu compares plusieurs banques. Tu peux tester 200 000 € sur 20 ans puis 220 000 € sur 25 ans sans reconstruire le fichier.
6. Appuie-toi sur la feuille Instructions si tu veux standardiser la saisie pour un ménage, un indépendant ou une petite entreprise. Tu gardes une logique identique d'un dossier à l'autre.

Dans la pratique, ce fichier sert surtout à cadrer une discussion bancaire. Un ménage qui gagne 3 200 € nets par mois et paie 450 € de charges fixes n'a pas la même marge qu'un indépendant avec revenus variables et 600 € de cotisations URSSAF mensuelles.

La feuille Simulation crédit permet de tester rapidement le lien entre revenu, durée et mensualité. Si tu gardes un taux d'endettement de 35%, la mensualité cible reste autour de 1 120 € pour 3 200 € de revenus, avant d'intégrer l'assurance et les autres engagements.

Lecture des données de départ

L'image 1 montre la feuille Simulation crédit avec des zones de saisie séparées des résultats. C'est utile pour éviter de mélanger les hypothèses et les indicateurs comme le capital empruntable, la mensualité et le taux d'endettement.

Usage pour un achat immobilier

Un crédit de 220 000 € sur 25 ans à 3,80% ne produit pas le même effort qu'un prêt de 180 000 € sur 20 ans à 3,10%. Le modèle te permet de comparer ces cas en gardant la même base de revenus, ce qui évite les approximations au doigt mouillé.

Usage pour un indépendant

Pour un micro-entrepreneur, la vraie lecture passe aussi par le niveau de charges récurrentes et la saisonnalité du chiffre d'affaires. Si tes encaissements varient de 2 500 € à 4 000 € par mois, le fichier t'aide à retenir une mensualité prudente plutôt qu'une capacité théorique trop optimiste.

Pour un crédit immobilier, la banque regarde le taux d'endettement, généralement autour de 35% assurance comprise dans les critères usuels du marché. Sur 3 500 € de revenus nets, cela laisse une enveloppe proche de 1 225 € par mois, ce qui fixe directement ton montant empruntable selon la durée et le taux.

Le coût total dépend du TAEG, pas seulement du taux nominal. À 250 000 € sur 25 ans, un écart de 0,50 point peut ajouter plusieurs milliers d'euros d'intérêts sur la durée, même si la mensualité ne bouge que de quelques dizaines d'euros au départ.

Le tableau d'amortissement aide à voir la mécanique de remboursement : au début, la part d'intérêts est plus forte que la part de capital. C'est exactement ce qu'il faut analyser si tu compares un remboursement sur 20 ans à un remboursement sur 25 ans, ou si tu prévois un remboursement anticipé avec IRA plafonnées à 3% du capital restant dû selon le cadre du prêt.

Le fichier est aussi cohérent avec les usages bancaires français : virement SEPA pour les prélèvements, assurance emprunteur souvent analysée en coût annuel, et dossier confronté au reste à vivre après charge de crédit. Sur un couple à 4 500 € nets mensuels, une mensualité de 1 300 € laisse 3 200 € pour le logement courant, les impôts et la vie quotidienne.

L'erreur la plus coûteuse consiste à prendre le revenu brut au lieu du revenu net réellement disponible. Si tu comptes 3 800 € de brut comme base au lieu de 2 950 € de net, tu surestimes ta mensualité de plusieurs centaines d'euros et ton dossier devient fragile.

Oublier les charges déjà engagées

Un crédit auto à 240 € par mois, un prêt personnel à 180 € et une pension versée de 150 € pèsent déjà 570 € sur le budget. Les oublier gonfle artificiellement la capacité d'emprunt et te fait viser un bien trop cher.

Négliger l'assurance et les frais annexes

Sur un prêt de 200 000 €, une assurance à 0,30% revient à environ 50 € par mois au départ. Si tu la mets de côté dans le calcul, tu peux dépasser la limite des 35% sans t'en rendre compte.

Confondre capacité théorique et capacité confortable

Deux dossiers avec la même mensualité cible n'ont pas le même niveau de risque si l'un garde 1 400 € de reste à vivre et l'autre seulement 750 €. Le modèle t'oblige à regarder les deux, ce qui évite de signer un crédit correct sur le papier mais trop tendu en pratique.

Le même raisonnement s’applique au calcul du taux d’endettement, qui met aussi en regard la mensualité, l’assurance et le reste à vivre avant de valider un dossier.

Tu peux partir d'une base ménage, puis ajouter une logique plus fine si tu finances un projet professionnel. Pour un dirigeant de PME, il est utile de distinguer salaire, dividendes et charges récurrentes plutôt que de tout mettre dans une seule ligne.

Personnaliser les hypothèses

• Ajoute une colonne pour le revenu moyen sur 12 mois si tes recettes sont irrégulières.
• Crée un onglet distinct si tu compares plusieurs banques avec des TAEG différents.
• Intègre un scénario prudent avec 10% de marge de sécurité sur la mensualité cible.
• Teste une durée courte et une durée longue pour voir l'écart de coût total.

Étendre à d'autres usages

Le même fichier peut servir à simuler un achat de matériel, un financement de travaux ou un prêt de trésorerie. Avec 80 000 € sur 7 ans et 6 000 € de charges mensuelles, tu vois vite si l'effort reste compatible avec le flux d'exploitation.

Si tu veux un pilotage plus propre, relie la feuille de synthèse à un suivi mensuel de budget. Tu obtiens alors une vision simple : ce que tu peux emprunter aujourd'hui, ce que tu peux rembourser demain, et ce qu'il te reste après la mensualité.

À l’achat d’un bien, le montant à intégrer ne se limite pas à la mensualité : les frais d’acquisition viennent aussi peser sur le budget à financer.